Contrairement à ce que l’on pourrait penser, la situation actuelle joue en faveur d’un achat dans l’immobilier.
Et si c’était le bon moment pour emprunter ?
ICI, on vous explique pourquoi.
L’inflation est une augmentation générale du coût de la vie qui se caractérise par une hausse des prix des biens et des services, notamment de l’énergie et de nombreux produits de consommation.
Elle entraîne une baisse du pouvoir d’achat.
Depuis quelques mois en France, conséquence de la crise du Covid et de la guerre en Ukraine, le taux d’inflation s’envole et cela se répercute sur les taux d’intérêts immobiliers, qui augmentent eux aussi par effet mécanique.
Pourquoi ? Parce les taux d’intérêts directeurs de la Banque Centrale Européenne (il s’agit des taux proposés par la BCE aux banques de la zone euro souhaitant se financer, ou conserver leur monnaie « électronique » au jour le jour ), ont été relevés afin d’assurer le retour rapide de l’inflation à un taux « économiquement favorable » de 2 %.
Comment ? Lorsque la BCE modifie les taux d’intérêt directeurs, cela a une incidence sur l’économie, et notamment sur les prêts bancaires (personnels, consommations, travaux, …), les prêts de marché, les prêts immobiliers, les taux des dépôts bancaires (livrets, PEL, …).
Puisque les banques empruntent à un taux plus élevé, pour conserver leur marge de fonctionnement elles répercutent l’augmentation sur les taux des prêts accordés à leurs clients emprunteurs.
Alors est-ce le bon moment pour emprunter ?
Oui ! Emprunter en période d’inflation comporte de nombreux avantages, surtout dans le cadre d’un projet immobilier.
Car si la hausse des taux paraît forte au regard de ceux pratiqués il y a un ou deux ans, il ne faut pas oublier que ceux-ci étaient alors historiquement bas. Malgré ce que l’on pourrait penser, ils restent très attractifs à l’heure actuelle, notamment au regard de ces deux éléments :
- Lorsque l’on calcule le taux réel,
- Lorsque l’inflation semble vouloir perdurer à un taux supérieur ou équivalent à 2%
ICI, on vous explique
Comment calculer le taux réel ?
Le taux réel représente le taux d’intérêt dit « nominal » (sans l’assurance ni les frais de dossier), duquel on soustrait le taux d’inflation.
Actuellement, avec une inflation de 5,9% en moyenne pour l’année 2022, le taux réel est négatif, ce qui signifie en théorie qu’un emprunteur remboursera moins d’argent qu’il n’en a emprunté.
En quoi une inflation forte peut être avantageuse ?
En France, les prêts immobiliers sont en grande majorité des crédits à taux fixe qui permettent à l’emprunteur de connaître à l’avance, et pour toute la durée du prêt, le montant de ses mensualités.
Or en cas de forte inflation il est très probable qu’un emprunteur bénéficie d’une hausse de salaire de la part de son employeur. Cela entrainera mécaniquement la baisse de son taux d’endettement compte tenu que la part de son budget consacré au remboursement sera proportionnellement plus faible qu’à la souscription du prêt.
Autre avantage d’une forte inflation
Les loyers étant indexés sur l’inflation, par le biais de l’Indice de Révision des Loyers (IRL) publié par l’INSEE à chaque trimestre, les propriétaires pourront augmenter les loyers de leurs locataires en cours de bail.
Pour tous ceux qui souhaitent investir dans l’immobilier locatif, c’est une véritable aubaine : pour une même mensualité d’emprunt à rembourser : si l’inflation continue à grimper, ils pourraient percevoir un loyer plus important qu’à la date d’obtention du prêt, augmentant ainsi leur reste à vivre mensuel.
Quid des conditions d’accès aux prêts ?
Avec l’augmentation du taux d’usure, le 28 décembre 2022, les conditions d’octroi des prêts se sont légèrement assouplies.
Pour rappel, le taux d’usure est le taux maximum légal auquel les établissements de crédit sont autorisés à prêter, assurance emprunteur comprise : afin de pouvoir emprunter, le TAEG doit être inférieur au taux d’usure.
Il passe désormais à 3,53 % en fixe pour un prêt inférieur à une durée de 20 ans. Il a pris effet en janvier 2023 : c’est le moment d’emprunter !
Et n’oubliez pas qu’un taux de prêt immobilier pourra toujours se renégocier à la baisse si les taux d’intérêt diminuent, surtout si vous passez par ICI.
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