LE PRÊT RELAIS
C’est un crédit à court terme qui permet de financer l’achat d’un nouveau bien avant même la vente du précédent. Il s’agit d’une avance faite par la banque sur la vente de votre ancien bien.
Crédit de « transition » très souvent utilisé dans le cas d’un changement de résidence principale, il est particulièrement adapté lorsque vous avez un coup de cœur sur un bien que vous ne souhaitez pour rien au monde voir vous échapper faute de financement disponible.
Avec le prêt relais vous pouvez acheter avant d’avoir vendu !
A qui s’adresse le prêt relais ?
Le prêt relais s’adresse aux propriétaires souhaitant acheter un nouveau bien avant d’avoir vendu l’existant.
Les primo-accédants ne sont donc pas concernés par le prêt-relais
Les caractéristiques du prêt relais
Le prêt relais est un emprunt de courte durée répondant à un objectif précis : obtenir une somme d’argent permettant d’acquérir sa nouvelle résidence tout en disposant d’un délai plus long pour vendre l’ancienne.
Il répond à des critères précis :
- une durée qui, pour un prêt immobilier, est très courte (généralement d’une année, renouvelable une fois, soit de 12 à 24 mois) ;
- une absence d’indemnités de remboursement anticipé : si vous trouvez un acheteur quelques semaines ou quelques mois seulement après la souscription du prêt, vous ne rembourserez que le capital emprunté et les intérêts préalablement fixés ;
- un fonctionnement identique à celui d’un prêt « in fine » (par opposition au prêt « amortissable ») : vous ne payez que le montant de l’assurance emprunteur et les intérêts si vous ne souhaitez pas les différer ; le capital n’est pas amorti mais remboursé en une seule fois, au terme du prêt relais.
Quels sont les différents types de prêts relais ?
Il existe différents type de prêts relais, correspondant à des besoins de financement différentes :
Le prêt relais sec
Il consiste en une « avance » octroyée par la banque. Le montant du prêt couvre le montant du nouvel achat, qui est donc inférieur ou égal à la valeur du bien vendu.
Il n’y a donc pas d’emprunt complémentaire à souscrire.
Le prêt relais acquisition ou prêt relais adossé
Si les coûts du nouveau logement sont supérieurs à la valeur du bien vendu, la banque accordera un prêt relais qui pourra servir à racheter le prêt immobilier en cours le cas échéant et ainsi ne pas avoir deux mensualités de prêt en même temps. Un prêt immobilier complémentaire financera le montant nécessaire à l’acquisition du nouveau bien.
Le prêt relais achat revente
Cela consiste à faire un prêt qui englobera le prêt relais et le prêt nécessaire à l’acquisition du nouveau bien. Sa mensualité sera minorée les 12 premiers mois pour permettre de continuer à rembourser le prêt déjà existant si nécessaire.
Quels sont les avantages et inconvénients du prêt relais ?
- Premier avantage : pouvoir acheter sans attendre d’avoir vendu ! et éviter ainsi la location pendant la période de transition,
- Deuxième avantage : l’absence de garantie, les banques acceptant une promesse d’affectation hypothécaire si jamais le bien n’est pas vendu dans les deux ans.
En contrepartie, le prêt relais présente des taux parfois plus élevé que le prêt long terme et dispose d’un taux d’usure spécifique plus élevé que pour les taux immobiliers classiques.
La fixation du taux d’un prêt relais dépend de plusieurs facteurs tels que :
- existence ou non d’un prêt immobilier pour le 1er bien
- capacité d’emprunt du demandeur,
- différé de remboursement partiel ou total
- l’estimation du bien mis en vente
- la durée du prêt relais.
Tous ces paramètres, ICI vous propose de les étudier pour vous, afin de négocier le meilleur taux.
Le montant accordé :
Il correspond à une partie de la valeur estimée du bien mis en vente.
En principe, l’avance accordée par les banques va de 60 % à 90 % du prix du bien immobilier que l’emprunteur met en vente. Il s’agit d’un système qui protège à la fois les intérêts de l’établissement prêteur, mais également l’emprunteur contre l’endettement : cela permet de prendre en compte le risque de ne pas réussir à vendre le bien et de devoir baisser le prix de vente.
Ce pourcentage est déterminé librement par les banques, c’est pourquoi si vous avez un projet d’achat-revente, ICI vous invite à prendre rendez-vous avec l’une d’entre nous, afin que nous négocions pour vous les meilleures conditions et le plus sécuritaires.
En bref
- Le prêt relais est un prêt à court terme octroyé à un propriétaire qui achète un logement avant d’avoir vendu l’ancien.
- Il se décline en prêt relais sec, en prêt accompagné d’un prêt immobilier classique pour compléter le financement du nouveau bien, ou encore prêt rachat pour lisser les mensualités sur le long terme.
- Son montant est généralement -en moyenne- de 70 % de la valeur du bien mis en vente.
- Le prêt relais est souvent accordé pour un an renouvelable une fois.
- Son taux est souvent plus élevé que pour un prêt immobilier classique.
