Le surendettement, c’est quoi ?
C’est l’impossibilité financière, pour une personne seule ou pour un ménage, de s’acquitter de ses charges et créances : charges locatives (loyer, eau, électricité, …), remboursements de prêt (immobilier, consommation), impôts, etc. …
Le surendettement, a contrario d‘une difficulté passagère de trésorerie, est une incapacité de paiement qui dure dans le temps et qui tend à s’accentuer au fil des mois : le montant des dettes dépasse alors celui des revenus.
Les facteurs de risque :
- Si vous avez un accident, une maladie, une perte d’emploi, une séparation d’avec votre conjoint, … en bref toute situation pouvant modifier le montant de vos revenus et vous mettre en difficulté financière. Vous risquez alors de glisser vers ce que l’on appelle le surendettement passif, et qui représente 7 cas sur 10 ;
- Si vous souscrivez simultanément plusieurs crédits (immobilier, consommation, …) et que les échéances s’accumulent, avec le risque de ne pas pouvoir les honorer : vous risquez de passer en situation de surendettement « actif », qui représente 3 cas sur 10.
ICI nous vous donnons les clefs pour reconnaître les signes précurseurs d’un surendettement, et comment l’éviter…
Les signes précurseurs :
- Découvert bancaire permanent (au-delà de l’autorisation éventuelle) et dépassement récurrent.
- Retards de paiement réguliers dans les échéances de(s) prêt(s), du loyer, des impôts…
- Utilisation d’une carte de crédit pour régler le solde d’une autre.
- Recours à l’emprunt pour les achats de la vie courante.
- Épargne impossible.
Comment éviter le surendettement ?
Dès les premières difficultés à régler les dépenses courantes, puis les dettes, il convient d’étudier votre situation financière pour détecter la cause de ces impayés.
- S’il s’agit d’une baisse de vos revenus, observez si cette baisse est durable ou transitoire, et quelle est sa nature : maladie ? invalidité ? perte d’emploi ?
En fonction, réadaptez votre budget en réduisant vos dépenses, et/ou reportez-vous au contrat d’assurance que vous avez souscrit au moment de la signature du prêt et vérifiez si votre assurance peut se substituer à vous pour payer les mensualités de remboursement.
- Si vos problèmes de trésorerie sont le fruit d’une trop grosse accumulation de crédits et/ou d’une mauvaise gestion, vous avez la possibilité de :
- Revendre votre bien immobilier afin de rembourser le prêt si c’est ce poste qui grève votre budget.
- Faire racheter vos crédits à la consommation de manière à diminuer le montant total des échéances mensuelles de remboursements.
Comment « donner de l’air » à votre budget ?
- S’il s’agit d’une difficulté transitoire due à un imprévu, il vous est toujours possible de demander une avance sur salaire à votre employeur.
- D’une manière plus générale, vous pouvez également vous adresser à des organismes sociaux (Caisse d’allocations familiales, CCAS de votre commune de résidence) pour demander une aide ponctuelle.
En parallèle, dès que les problèmes d’impayés surviennent, il convient de contacter votre banquier, votre propriétaire si vous êtes locataire, les fournisseurs d’eau et d’énergie, les impôts, et plus globalement tous les organismes auxquels vous devez de l’argent afin de demander un aménagement du remboursement de vos dettes.
EN RÉSUMÉ :
LES CHOSES À NE SURTOUT PAS FAIRE :
- Vous dire que « cela ira mieux demain » alors même que tous les facteurs avant-coureurs sont réunis
- Multiplier les crédits et souscrire un nouveau prêt pour rembourser le précédent ou pour payer vos dettes : cela ne fera qu’aggraver la situation.
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- Ne pas déclarer les prêts en cours lors d’une demande de crédit : cela fausserait le calcul de votre capacité d’emprunt, et donc de remboursement.
ICI, NOTRE MÉTIER C’EST DE CALCULER VOTRE BUDGET ET DES MENSUALITÉS ADAPTÉES
ET CELLES QUI SONT VIVEMENT CONSEILLÉES :
- Souscrire une assurance emprunteur pour son crédit, afin de parer aux accidents de la vie
ICI, NOUS ÉTUDIONS POUR VOUS QUI, DE DE CELLE DE LA BANQUE DITE « ASSURANCE GROUPE », OU D’UNE ASSURANCE INDIVIDUELLE APPELÉE ÉGALEMENT « DÉLÉGATION D’ASSURANCE », EST LA PLUS AVANTAGEUSE.
- Épargner, même de petites sommes, chaque fois que c’est possible, pour vous permettre le cas échéant de parer aux imprévus sans avoir recours au crédit.
- Alerter immédiatement un professionnel (banque, courtier, …) qui sera vous conseiller.
